Lebensversicherung
Top-Risikoschutz plus Vorsorge
Das Wichtigste in Kürze
Welche Formen der Lebensversicherung gibt’s?
Lebensversicherungen lassen sich in die Risikolebensversicherung und die kapitalbildende Lebensversicherung unterteilen. Während erstere ausschließlich dem finanziellen Schutz der Familie beziehungsweise von Geschäftspartner:innen dient, leistet zweitgenannte zusätzlich einen wichtigen Beitrag zur Altersvorsorge.
Risikolebensversicherung
Sie ist ein reiner Hinterbliebenenschutz. Die Risikolebensversicherung garantiert den Begünstigten – in der Regel dem oder der Partner:in oder den Kindern – eine vorab vereinbarte Versicherungssumme, falls der oder die Versicherungsnehmer:in stirbt. Da die Versicherung ausschließlich im Todesfall leistet, sind die Beiträge vergleichsweise niedrig.
Finanzinstitute verlangen bei der Kreditvergabe oftmals eine Risikolebensversicherung als Absicherung. Bei manchen Versicherern kannst du dabei sinkende Beiträge vereinbaren. Dabei nimmt die Versicherungssumme analog zur Tilgung des Kredits ab.
Kapitallebensversicherung
Bei der kapitalbildenden Lebensversicherung gibt’s einerseits einen Hinterbliebenenschutz in Form einer Versicherungssumme. Andererseits wird ein Teil des Beitrags zum Kapitalaufbau genutzt. Am Ende der Laufzeit erhältst du den Sparanteil plus Zinsen ausgezahlt. Es gibt die Kapitallebensversicherung als Fondsvariante oder mit Garantieverzinsung.
Für wen eignet sich eine Lebensversicherung?
Je nach Familien- und Berufsstand sowie der zukünftigen Entwicklung kommen unterschiedliche Lebensversicherungen infrage:
- Junge Familie: Für sie eignet sich eine Risikolebensversicherung. Denn stirbst du als Hauptverdienende unerwartet, ist die Existenz deiner Familie durch den Verlust des regelmäßigen Einkommens besonders gefährdet. Hier stellt die Versicherungssumme ein wichtiges Sicherheitsnetz dar.
- Selbstständige: Selbstständige zahlen oftmals nicht in die gesetzliche Rentenversicherung ein. Dadurch müssen sie privat für das Alter vorsorgen. Mit der Kapitallebensversicherung verbinden sie den Schutz ihrer Familie mit der finanziellen Vorsorge für den Lebensabend. Führen sie zusammen mit anderen Personen ein Unternehmen, können sie zudem eine Risikolebensversicherung vereinbaren. Mit ihr sichern Selbstständige Unternehmenspartner:innen ab, sodass der Betrieb im Todesfall weiter laufen kann.
- Arbeitnehmer:innen: Die Kapitallebensversicherung stellt für Angestellte eine Ergänzung zur gesetzlichen Rentenversicherung dar. Wenn Angehörige jedoch nicht finanziell abgesichert werden müssen, empfehlen sich andere Formen der privaten Altersvorsorge.
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Hol dir CLARKWie berechnet sich der Beitrag der Lebensversicherung?
Sowohl bei der Risiko- als auch bei der Kapitallebensversicherung ist der Beitrag abhängig von verschiedenen Faktoren wie:
- Alter bei Vertragsabschluss
- Laufzeit (insbesondere bei der Risikolebensversicherung)
- Gesundheitszustand
- Versicherungssumme
Rauchst du beispielsweise, zahlst du einen deutlich höheren Beitrag als Nichtraucher:innen. Auch die Hobbys können die Kosten der Versicherung beeinflussen.
Auswirkungen der Niedrigzinsphase auf die Lebensversicherung
Bei einer klassischen Kapitallebensversicherung garantiert der Versicherer eine bestimmte Verzinsung. Diese darf höchstens dem gesetzlich geregelten Höchstrechnungszinssatz von derzeit 0,25 % entsprechen und wird auch als Garantiezins bezeichnet.
Zusätzlich zur garantierten Verzinsung beteiligt dich der Anbieter an Überschüssen, wodurch sich die Rendite erhöht. Die Überschussbeteiligungen sind jedoch nicht garantiert und hängen vom wirtschaftlichen Erfolg des Versicherungsunternehmens ab.
Durch die Lage an den Finanzmärkten wurde der Garantiezins in den letzten Jahren immer wieder gesenkt. Seit 2022 liegt er bei 0,25 %. Für 2025 ist einer Erhöhung auf 1 % beschlossen worden. Daher hat die klassische Lebensversicherung deutlich an Attraktivität verloren. Einige Versicherungsgesellschaften bieten sie inzwischen gar nicht mehr an.
| 1995 – 1999: Beste Zinsphase | 4,00 % |
| 2004 – 2006: Noch immer moderater Zinssatz | 2,75 % |
| 2012 – 2014: Zinsen sinken weiter | 1,75 % |
| Seit 2017: Zementiertes Zinsniveau | 0,90 % |
| 2022 – 2024: Rekordtief | 0,25 % |
| Ab 2025 | 1,00 % |
Wie wird die Lebensversicherung ausgezahlt?
Die Lebensversicherung wird am Ende der Laufzeit in Form einer Einmalzahlung ausgezahlt. Viele Versicherer bieten eine Umwandlung der Versicherung in eine Sofortrente an. Diese Option empfiehlt sich, wenn du eher Wert auf regelmäßige Rentenzahlungen anstatt auf eine einmalige, größere Geldsumme legst.
Wie wird die Auszahlung der Lebensversicherung versteuert?
Während der Einzahlphase kannst du die Beiträge nicht steuerlich absetzen. Bei der Auszahlung im Erlebensfall sind die Leistungen aus einer Lebensversicherung jedoch zu versteuern. Wie genau die Besteuerung erfolgt, hängt davon ab, ob die Lebensversicherung 2 Bedingungen erfüllt:
- Laufzeit von mindestens 12 Jahren
- Auszahlung nach dem 62. Lebensjahr
Ist dies der Fall, wird die Hälfte des Kapitalertrags mit deinem persönlichen Steuersatz besteuert. Der Ertrag ergibt sich aus der Differenz zwischen der eingezahlten Beitragssumme und der erhaltenen Auszahlung. Sind die Bedingungen nicht erfüllt, fällt die Abgeltungssteuer von 25 % auf den gesamten Kapitalertrag an.
In der Regel führt die Versicherung die Abgeltungssteuer automatisch an das Finanzamt ab – und zwar in Höhe von 25 %, unabhängig davon, ob der volle oder der halbe Ertrag steuerpflichtig ist. Die zu viel gezahlten Steuern holst du dir über die Steuererklärung mit der Anlage KAP zurück.
Das vereinfachte Beispiel zeigt, wie Erträge der Lebensversicherung versteuert werden.
| Bedingung Laufzeit und Alter erfüllt | Nicht erfüllt | |
|---|---|---|
| Sparanteil | 20.000 € | 20.000 € |
| Auszahlung | 25.000 € | 25.000 € |
| Zu versteuernder Anteil | 2.500 € | 5.000 € |
| Steuersatz | 20 % | 25 % |
| Steuern | 500 € | 1.250 € |
Aktuelle Testsieger zur Lebensversicherung
Im November 2023 blickte das Institut für Vorsorge und Finanzplanung (IVFP) auf die Qualität der Lebensversicherer. Dabei bewerteten die Tester 24 Kriterien aus den 4 Bereichen Stabilität, Sicherheit, Ertragskraft und Markterfolg. Berücksichtigt wurden 87 Anbieter.
Im Vergleich zum Vorjahr erreichen 24 statt 20 Unternehmen eine Top-Bewertung, weitere 37 sind sehr gut. Zu den Top-Lebensversicherern zählen:
- Allianz
- AXA
- Canada Life
- Condor
- Dialog
- LVM
- WGV
Wenn du dich für eine Lebensversicherung entscheidest, bindest du dich für viele Jahre an einen Versicherer. Nutze daher den Vergleich des Instituts für Finanzwirtschaft an der Hochschule Ludwigshafen am Rhein aus dem September 2023, der dir zeigt, wie gut die Versicherer aufgestellt sind.
Der Test berücksichtigt die 11 beitragsstärksten Lebensversicherer. Sie wurden hinsichtlich verschiedener Kennzahlen getestet, etwa Ertragskraft und Bewertungsreserven der Anbieter. Auch die Höhe der Beteiligungen der Versicherten an Überschüssen wurde berücksichtigt. Hatten die Versicherer hier Schwächen, wurde dies als sogenannter Verbrauchernachteil gewertet.
In der Summe erreicht Hannoversche das höchste Ergebnis mit 950 von 1.000 Punkten. Neben dem Versicherer ist auch LV 1871 aus betriebswirtschaftlicher Sicht sehr stark aufgestellt.
Dahinter folgen 5 Lebensversicherer mit einer guten Bewertung, 3 erreichen die Note 3. Nur ein Versicherer schafft es nicht darüber hinaus und muss sich mit der Note 4 begnügen.
Top 4 im Überblick
- Continentale Leben (650)
- Hannoversche Leben (950 Punkte)
- LV 1871 (800)
- WWK Leben (700)
Der Branchendienst Map-Report hat Ende 2023 ebenfalls einen Blick auf die Anbieter geworfen. Die Experten prüften für den Test 13 Kennzahlen. Zu den wichtigsten zählen die Solvabilität, die Gesamtreserve, die Ertragsquote sowie die Sicherheitsmittel und die Nettoverzinsung. Sie hatten am meisten Gewicht in der Gesamtbewertung.
In der Summe vergaben die Tester 400 Punkte. Bis 320 erreichten Punkten erhielten die Lebensversicherer die Top-Bewertung „mmm+“ für exzellente Leistungen. Diese Anbieter sind:
- Allianz (354 Punkte)
- LV 1871 (353)
- Ideal (348)
15 Anbieter wurden mit sehr gut bewertet, 22 sind gut.
Gibt es Testsieger zur Lebensversicherung von Stiftung Warentest?
Der letzte umfassende Test zur Lebensversicherung der Stiftung Warentest liegt über 15 Jahre zurück und stammt aus dem Jahr 2003. Er ist daher nicht mehr aussagekräftig.
Die Verbraucherorganisation konzentrierte sich zuletzt darauf, Versicherten Tipps zur Optimierung ihrer Lebensversicherung zu geben. So heißt es in der Oktober-Ausgabe 2018 der Finanztest: „Mit einer geschickten Gestaltung lassen sich Tausende Euro mehr aus einer privaten Renten- oder Kapitallebensversicherung herausholen.“
Lebensversicherung kündigen?
Eine Lebensversicherung lässt sich wie jede andere Versicherung kündigen. Damit erlöschen jedoch jegliche Ansprüche im Todes- oder Erlebensfall. Bei der kapitalbildenden Lebensversicherung hast du ein Recht darauf, dass der Versicherer die Ansprüche aus dem Versicherungsvertrag „zurückkauft“.
Die Höhe des Rückkaufwerts ergibt sich aus den bisher gezahlten Beiträgen abzüglich der sonstigen Gebühren wie Abschluss- und Verwaltungskosten. Ist die Lebensversicherung erst vor wenigen Jahren abgeschlossen worden, minimieren letztere die Auszahlung erheblich.
Welche Alternativen gibt es zur Kündigung?
Kannst oder willst du zeitweise keine Beiträge in die Lebensversicherung zahlen, musst du diese nicht sofort kündigen. Oftmals lässt sich mit dem Anbieter ein Ausweg finden, wie
- eine Stundung der Beiträge,
- eine Beitragsfreistellung oder
- die Zahlung des Beitrags aus Überschüssen.
In dieser Zeit ruht der Versicherungsschutz.
Nächste Schritte
- Kontaktiere unsere CLARK-Expert:innen. Das geht ganz einfach per Chat in der CLARK App oder indem du uns unten deine Kontaktdaten hinterlässt.
- Die CLARK-Expert:innen beraten dich völlig unverbindlich. Auf Wunsch erhältst du ein individuell auf deine Lebenssituation angepasstes Angebot.
- Du wählst deinen Wunschversicherer. Gemeinsam mit den CLARK-Expert:innen stellst du den Antrag und unterschreibst komplett digital. So einfach geht Versicherung heute.
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