Pflegezusatzversicherung – Pro und Contra
Alles Wichtige zur Pflegezusatzversicherung
Das Wichtigste in Kürze
Pflegezusatzversicherungen leisten enorme Hilfe, sollte der Ernstfall eingetreten sein. Gesetzliche Pflegeversicherungen decken bei Pflegebedürftigkeit nur einen Teil der Kosten, die Pflegelücke zahlt man als Pflegebedürftiger meist aus eigener Tasche. Für viele kann die Zusatzversicherung die Rettung vor finanziellen Notständen bedeuten. Anderen wiederum können die monatlichen Beiträge schwer zu Last fallen, besonders, wenn die Pflegebedürftigkeit nie eintritt – und das eingezahlte Geld fort ist. So nützlich eine private Pflegezusatzversicherung auch sein mag, so hat sie auch Kehrseiten, die du dir bewusst machen solltest.
- Die gesetzliche Pflegeversicherung deckt in der Regel nicht alle nötigen Kosten ab, Pflegezusatz-versicherungen schließen die Lücke.
- Es gibt verschiedene Arten der privaten Pflegezusatzversicherung mit unterschiedlichen Vor- und Nachteilen.
- Bevor du eine private Pflegezusatzversicherung abschließt, solltest du dich von einem Experten beraten lassen.
Pflegezusatzversicherung – so funktioniert es
Das steckt hinter der privaten Absicherung
Uns allen kann es passieren, eines Tages zum Pflegefall zu werden – Pflegebedürftigkeit ist vollkommen normal. Laut Statistischem Bundesamt gab es bereits bis zum Jahresende 2020 4,1 Millionen Pflegebedürftige in Deutschland. Glücklicherweise ist in Deutschland für alle nicht nur die Krankenversicherung, sondern auch die Pflegeversicherung Pflicht – das kann im Ernstfall eine enorme Hilfe sein.
Die gesetzliche Pflegeversicherung deckt allerdings nur einen Teil der Pflegekosten ab. Für den Rest benötigst du eine private Pflegezusatzversicherung. Es gibt verschiedene Arten der Pflegeversicherung, die für jeden individuellen Fall unterschiedlich gut passen.
Diese Pflegezusatzversicherungen gibt es
Wenn es dir wichtig ist, deine gesetzliche Pflegeversicherung zu erweitern, musst du die verschiedenen Optionen kennen, die dir zur Verfügung stehen: Es gibt die Pflegetagegeldversicherung, die Pflegekostenversicherung, die Pflegerentenversicherung und den Sonderfall Pflege-Bahr.
Bei der Pflegetagegeldversicherung bekommst du pro Tag den abgesicherten Tagessatz ausgezahlt – ein zu Vertragsbeginn festgelegter Betrag, der deine gesetzlichen Leistungen ergänzt. Die Höhe des Pflegetagegelds richtet sich wie bei allen Tarifen nach dem jeweiligen Grad der Pflegebedürftigkeit.
Die Pflegerentenversicherung ähnelt einer Lebensversicherung: Du als Versicherter kannst langfristig Kapital ansparen und erhältst – im Falle der Pflegebedürftigkeit – eine lebenslange Rente ausgezahlt. Auch hier hängt die Höhe der Leistung von deiner Pflegestufe ab. Der Versicherer zahlt jedoch meist erst ab Pflegegrad 2.
Bei der Pflegekostenversicherung wird die gesetzliche Pflegeversicherung aufgestockt – unter Umständen sogar bis zu 200% . Leistungen gibt es hierbei schon ab Pflegegrad 1. Allerdings verfügst du nur eingeschränkt über das Geld und musst die Ausgaben regelmäßig nachweisen. Viele Versicherungen zahlen beispielsweise nicht den vollen Satz, wenn ein Angehöriger pflegt, unabhängig von der verwandtschaftlichen Nähe. Andere wiederum übernehmen die Restkosten des Pflegediensts oder -heims.
Der Pflege-Bahr ist eine staatlich geförderte Pflegeversicherung. Der Staat lässt dir einen Beitragszuschuss von höchstens 60 Euro im Jahr zukommen lässt, sofern du monatlich mindestens 10 Euro investierst – unabhängig davon, ob du eine gesetzliche oder eine private Pflegeversicherung besitzt. Dein Einkommen spielt hierbei ebenfalls keine Rolle, außerdem gibt es keine Gesundheitsprüfung.
Zusammenfassung
- Jedem kann es passieren, irgendwann zum Pflegefall zu werden.
- Die gesetzliche Pflegeversicherung deckt in der Regel nicht alle nötigen Pflegekosten ab.
- Für die restlichen Kosten ist eine private Pflegezusatzversicherung eine sinnvolle Absicherung.
- Es gibt verschiedene Arten der Pflegezusatzversicherung: Pflegetagegeldversicherung, Pflegekostenversicherung, Pflegerentenversicherung und den Sonderfall Pflege-Bahr.
Pflegetagegeldversicherung
Pro
Von einer Pflegetagegeldversicherung wird dir monatlich ein fester Tagessatz ausgezahlt, die Höhe richtet sich nach deiner Pflegestufe. Das Gute daran ist: Du als Versicherter kannst frei darüber verfügen, wofür du das Geld einsetzt. Somit ist sowohl häusliche Pflege als auch vollstationäre Pflege möglich. Ebenso entscheidest du selbst, ob du von Angehörigen oder von professionellen Pflegekräften versorgt wirst.
Die Pflegetagegeldversicherung ermöglicht es dir außerdem, die Beitragshöhe je nach gewünschtem Leistungsumfang selbst zu bestimmen. Du kannst mit deinem Versicherer also vereinbaren, dass die Versicherung erst ab Pflegegrad 2 oder Pflegegrad 3 greift – dies würde die Höhe deiner Prämie ein gutes Stück senken. In der Regel kannst du mit einem Beitrag zwischen 10 und 100 Euro rechnen. Einige Pflegetagegeldtarife leisten bereits bei Pflegegrad 0, also bei eingeschränkter Alltagskompetenz durch beispielsweise Demenz oder Alzheimer. Und zu guter Letzt: Die Beitragssätze fallen im Vergleich zu den anderen Pflegeversicherungen relativ günstig aus.
Contra
Die Pflegetagegeldversicherung hat allerdings auch einige Kehrseiten, die du nicht ignorieren solltest: Da dein Vertrag einige Jahre laufen kann, ist das Risiko hoch, dass sich deine finanzielle Situation verändert. Eine Aussetzung des Beitrags ist aber nicht möglich. Ein weiterer Nachteil: Die Beiträge, die du gezahlt hast, werden nicht ausgezahlt – dein Geld ist im Todesfall oder bei vorzeitiger Kündigung verloren. Zudem ist die Beitragshöhe nicht garantiert. Das heißt, dass die Höhe deiner Beiträge vom Versicherer angepasst werden kann, beispielsweise falls dein Pflegerisiko steigt.
Zusammenfassung
- Mit einer Pflegetagegeldversicherung wird dir monatlich ein fester Tagessatz ausgezahlt.
- Die Vorteile: selbst gewählte Verwendung des ausgezahlten Geldes, niedrige Beitragssätze, eigene Bestimmung der Beitragshöhe je nach Leistungsumfang, ggf. Versicherungsschutz bei Pflegestufe 0.
- Als Versicherter kannst du mit einer Beitragshöhe zwischen 10 und 100 Euro rechnen.
- Die Nachteile: keine Aussetzung des monatlichen Beitrags, keine Erstattung des eingezahlten Geldes bei Kündigung oder Todesfall, keine Garantie der Beitragshöhe.
Pflegerentenversicherung
Pro
Bei der Pflegerentenversicherung ist die Beitragshöhe – anders als bei der Pflegetagegeldversicherung – garantiert. Du brauchst dir also keine Sorgen darum zu machen, dass du unerwartet mehr bezahlen musst, als erwartet. Sollte es zu finanziellen Notlagen kommen, hast du mit einer Pflegerentenversicherung auch die Möglichkeit, dich vorübergehend von deiner Beitragszahlung freistellen zu lassen. Der wohl größte Unterschied gegenüber anderen Pflegeversicherungen ist: Sollte es zum Todesfall des Versicherten oder zur vorzeitigen Kündigung kommen, wird zumindest ein Teil deiner Beträge ausgezahlt. Neben dem weltweiten Versicherungsschutz gibt es oftmals auch bereits Leistungen bei Demenz sowie die Möglichkeit, den Vertrag gegen Einmalbeitrag abzuschließen. Eine Gemeinsamkeit mit der Pflegetagegeldversicherung: Dein Geld steht dir frei zu Verfügung. Du kannst dich zwischen stationärer Pflege und ambulanter Pflege entscheiden.
Contra
Beim Vergleich mit der Pflegetagegeldversicherung wird schnell klar: Die Beiträge zur Pflegerentenversicherung sind um einiges höher. Ihre Tarife gehören mit zu den teuersten aller Pflegeversicherungen. Zudem sind Überschussleistungen nicht garantiert.
Zusammenfassung
- Die Pflegekostenversicherung erstattet lediglich die tatsächlich anfallenden Kosten deiner Pflege.
- Sollten die Pflegekosten steigen, steigen auch die Leistungen der Versicherung.
- Die Pflegetagegeldversicherung bietet zu geringerem Beitrag ähnliche Leistungen, die weitaus flexibler sind.
- Der Verwaltungsaufwand bei der Pflegekostenversicherung ist vergleichsweise hoch: Der Versicherung müssen regelmäßig Kostennachweise vorgelegt werden.
Pflegekostenversicherung
Pro
Der Versicherer erstattet dir nur die tatsächlich für deine Pflege anfallenden Kosten. Der Vorteil für dich: Steigen deine Pflegekosten, erhöhen sich auch die Leistungen deiner Versicherung. Der Tarif ist also besonders sinnvoll für Leute, die auf professionelle Pflege bestehen. Da die Pflegekostenversicherung als Ergänzung zu einer bereits abgeschlossenen Pflegeversicherung verstanden werden kann, sind die Beiträge relativ niedrig.
Contra
Die Pflegekostenversicherung wird heutzutage nur noch selten angeboten, der Bedarf ist in den letzten Jahren immens gesunken. Die Pflegetagegeldversicherung hat sich indessen als der Spitzenreiter unter den Pflegeversicherungen erwiesen und die Pflegekostenversicherung zum Großteil überflüssig gemacht. Durch das Pflegetagegeld erhältst du als Versicherter mit geringerem Beitrag vergleichbare Leistungen, über die du obendrein auch noch selbst entscheiden kannst. Die Pflegekostenversicherung verlangt dagegen einen ständigen Kostennachweis, damit der Versicherungsschutz greift. Möchte man also von Familienangehörigen gepflegt werden, wird dies meist nicht unterstützt, da der Versicherer monatliche Rechnungen der Kosten benötigt, wie sie beispielsweise bei stationärer Pflege anfallen würden. Damit geht ein enorm hoher Verwaltungsaufwand einher.
Zusammenfassung
- Die Pflegekostenversicherung erstattet lediglich die tatsächlich anfallenden Kosten deiner Pflege.
- Sollten die Pflegekosten steigen, steigen auch die Leistungen der Versicherung.
- Die Pflegetagegeldversicherung bietet zu geringerem Beitrag ähnliche Leistungen, die weitaus flexibler sind.
- Der Verwaltungsaufwand bei der Pflegekostenversicherung ist vergleichsweise hoch: Der Versicherung müssen regelmäßig Kostennachweise vorgelegt werden.
Pflege-Bahr
Pro
Pflege-Bahr ist ein Sonderfall der privaten Pflegeversicherung. Ein Vorteil ist, dass Versicherer keine Gesundheitsprüfung am Pflegebedürftigen durchführen dürfen. Somit steht die staatliche Förderung auch Personen im hohen Alter und Vorerkrankten zur Verfügung, die es schwer hätten, andere Pflegeversicherungen abzuschließen. Voraussetzung für Pflege-Bahr ist lediglich, dass du Mitglied in einer gesetzlichen oder privaten Pflegeversicherung bist.
Contra
Die Förderung reicht meist nicht aus, um die hohen Kosten zu decken. Die Absicherung ist zwar in vielen Fällen hilfreich, jedoch sind die tatsächlichen Pflegekosten meist viel höher. Die Wartezeit ist ein weiterer Nachteil: Es bedarf bis zu fünf Jahren Beitragseinzahlung, bevor du vom Versicherungsschutz Gebrauch machen kannst. Über diese Spanne hinweg können sich die Beiträge erhöhen: Da die Versicherung vorrangig für Ältere oder Vorerkrankte gedacht ist, fallen mit der Zeit auch immer mehr Schadensfälle für die Versicherung an. Kommt es zum Leistungsfall, gibt es mit Pflege-Bahr keine Beitragsbefreiung.
Zusammenfassung
- Pflege-Bahr ist besonders sinnvoll für ältere und vorerkrankte pflegebedürftige Personen, da keine Gesundheitsprüfung stattfindet.
- Voraussetzung ist die Mitgliedschaft in einer gesetzlichen oder privaten Pflegeversicherung.
- Die Förderung reicht meist nicht aus, um die tatsächlichen Kosten zu decken.
- Mit der Zeit können sich die Beiträge erhöhen und es gibt keine Beitragsbefreiung, wenn Leistungen bezogen werden.
Was du sonst noch wissen musst
Die Einstufung in Pflegegrade basiert darauf, wie selbstständig du bist und welche Fähigkeiten du hast. Der Medizinische Dienst der Krankenversicherung (MDK) bewertet dies anhand von 6 Bereichen: Mobilität, kognitive und kommunikative Fähigkeiten, Verhaltensweisen und psychische Probleme, Selbstversorgung, Bewältigung von krankheits- oder therapiebedingten Anforderungen sowie Alltagsgestaltung und soziale Kontakte. Für jedes dieser Kriterien werden Punkte vergeben, die deine Selbstständigkeit bestimmen und zu einer Einstufung in einen der 5 führen, von Pflegegrad 1 für geringe Beeinträchtigungen bis zu Pflegegrad 5 für schwerste Beeinträchtigungen mit speziellen Anforderungen an die Pflege.
- Pflegegrad 1: geringe Beeinträchtigung der Selbstständigkeit oder der Fähigkeiten
- Pflegegrad 2: erhebliche Beeinträchtigung der Selbstständigkeit oder der Fähigkeiten
- Pflegegrad 3: schwere Beeinträchtigung der Selbstständigkeit oder der Fähigkeiten
- Pflegegrad 4: schwerste Beeinträchtigung der Selbstständigkeit oder der Fähigkeiten
- Pflegegrad 5: schwerste Beeinträchtigung der Selbstständigkeit oder der Fähigkeiten mit besonderen Anforderungen an die pflegerische Versorgung
In besonderen Fällen, wie bei Menschen, die weder Arme noch Beine bewegen können, wird direkt der höchste Pflegegrad zuerkannt, selbst wenn die Punktzahl für Pflegegrad 4 sprechen würde. Der MDK führt die Bewertung für gesetzlich Versicherte durch, während für privat Versicherte MEDICPROOF zuständig ist. Eine Pflegezusatzversicherung setzt eine Gesundheitsprüfung voraus, die vor dem 60. Lebensjahr vereinfacht durchgeführt wird.
Neben der finanziellen Unterstützung bei den Pflegekosten bieten private Pflegezusatzversicherungen weitere Dienstleistungen an. Diese umfassen professionelle Beratung, Hilfe bei der Organisation von Pflegediensten wie Kurzzeitpflege oder ambulanter Pflege und weitere Assistance-Leistungen, etwa psychologische Unterstützung oder Schulungen für den Umgang mit Pflegebedürftigen. Es lohnt sich, im Voraus zu erkunden, welche zusätzlichen Services deine Versicherung bietet.
Zusammenfassung
- Die Einstufung in einen Pflegegrad richtet sich nach dem Grad deiner Selbstständigkeit und nach den Fähigkeiten, über die du verfügst.
- Je nach Versicherung und Tarif gibt es zusätzliche Leistungen.
- Zu den zusätzlichen Angeboten gehören unter anderem psychologische Unterstützung, Beratung und Schulungen.
Nächste Schritte
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